Ставка Центрального банка. Что это такое?
Ставка Центрального банка - это процентная ставка, под которую Центральный банк страны выдает кредиты коммерческим банкам. Другими словами. Если у коммерческого банка недостаточно своих денег и он берёт кредит в Центральном банке, то взял он 1000, а отдал 1050. Через определённое договором время, конечно. Лишние нули убраны, так как мешают пониманию.
По федеральный закону "О банках и банковской деятельности" минимальный размер собственных средств (капитала) для коммерческих банков с 1 января 2018 года устанавливается в сумме:
- 1 миллиард рублей - для банка с универсальной лицензией;
- 300 миллионов рублей - для банка с базовой лицензией.
Если нужно больше, потребуется кредит.
Центральный банк не работает напрямую с населением и кредитует только коммерческие банки, поэтому его нередко называют банком банков. Ставка коммерческих банков всегда выше, чем ставка Центрального банка.
Коммерческие банки закладывают в стоимость кредитов все свои издержки. Им нужно платить проценты вкладчикам, чтобы привлечь деньги. А также принимать во внимание, что заемщики не вернут часть выданных кредитов и у банков будут потери. Кроме того, банкам нужно содержать офисы и штат сотрудников. Чтобы компенсировать свои траты и заработать, коммерческие банки выдают кредиты под более высокие проценты, чем Центральный банк. Точно так же, как это делают магазины, когда продают товары по более высокой цене, чем производители.
Вникаем глубже в банковскую терминологию. Вообще, существует понятие не ставка, а ключевая ставка и ставка рефинансирования.
Ключевая ставка - это процент, под который Центробанк России выдает кредиты другим банкам и кредитным организациям сроком от одного дня до одной недели. В течение недели коммерческие банки должны погасить долг. Также это процент, под который Центробанк России берет депозитные вклады от других банков.
Ставка рефинансирования - это процент, под который Центробанк дает кредиты банкам и другим кредитным организациям на срок не менее года.
Таким образом, отличие ключевой ставки и ставки рефинансирования в том, что ключевая ставка - это процент по краткосрочным кредитам, а ставка рефинансирования - это процент по долгосрочным кредитам. Ключевая ставка является основной для установки ставок по банковским продуктам, ставка рефинансирования же играет второстепенную роль и используется, в основном, при начислении штрафов по банковским депозитам и в налогообложении. Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой ставке Центрального банка, но так было не всегда.
Интересно посмотреть ключевую ставку по некоторым странам Мира (%). Эти цифры приведены на определённую дату. Они меняются. Последнее обновление 12 декабря 2023 года.
Вывод. В Европе кредит дешевле.
Ключевая ставка влияет на многие стороны жизни. В том числе на рост производства и инфляцию. Конечно, хорошо, когда производители за счет недорогих кредитов могут наращивать инвестиции в свое производство. И кажется, что если резко снизить ключевую ставку, то сразу вырастет уровень жизни, увеличится производство, товаров станет больше и страну ждет экономический расцвет. Но опыт разных стран показывает, что если переборщить со снижением ключевой ставки, то деньги могут стать слишком дешевыми и инфляция начнет расти быстрее, чем развивается производство. Это происходит из-за того, что экономика просто не может переварить излишки денег. Промышленность, сельское хозяйство, сфера услуг строятся и развиваются постепенно, а не за один день. Кроме того, когда на руках много денег, население страны проявляет меньше активности в их зарабатывании. Далее такое изобилие денег, приводит к росту цен. В итоге урон для экономики и для каждого отдельного человека будет намного больше, чем выгода от дешевого кредита.